#5 ▶ ボーナス返済・繰上返済で損をしない！住宅ローン返済のポイントを徹底解説

≫ ボーナス返済・繰上返済で損をしない！住宅ローン返済のポイントを徹底解説

 

住宅ローンを契約するとき、多くの方が悩まれるのが「ボーナス返済を利用した方がよいのか」「繰上返済はいつ行うべきなのか」という点です。

住宅ローンは20年、30年と長期間にわたって返済するものです。そのため、返済方法を少し工夫するだけでも、家計への負担や総返済額に大きな違いが生まれることがあります。

一方で、「繰上返済をすれば必ず得をする」「ボーナス返済を利用した方が毎月楽になる」といった考え方が、必ずしもすべての方に当てはまるわけではありません。

今回は、ボーナス返済と繰上返済の仕組みやメリット・注意点について、分かりやすく解説します。

 

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≫ ボーナス返済とは？

 

ボーナス返済とは、毎月の返済とは別に、夏や冬のボーナス月だけ返済額を増やす返済方法です。

例えば、

• 毎月8万円返済
• ボーナス月はさらに10万円返済

というように設定できます。

金融機関によって利用できる割合や条件は異なりますが、多くの住宅ローンで選択できる返済方法の一つです。

 

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≫ ボーナス返済のメリット

 

｜毎月の返済額を抑えられる

ボーナス月にも返済を振り分けることで、毎月の返済額を少なくできます。

子育て世帯など、毎月の支出を抑えたい方にはメリットとなる場合があります。

 

｜希望する住宅を購入しやすくなる場合がある

毎月返済額を調整できるため、希望する物件を購入しやすくなるケースもあります。

ただし、返済総額が減るわけではないため、慎重に検討する必要があります。

 

｜ボーナス返済の注意点

ボーナスは会社の業績や景気によって変動する可能性があります。

近年でも、

• ボーナスが減額された
• ボーナスが支給されなかった
• 転職で支給時期が変わった

というケースは少なくありません。

ボーナス返済を前提とした資金計画では、万一ボーナスが減った場合に返済が苦しくなる可能性があります。

そのため、

「ボーナスがなくても毎月の返済だけで生活できるか」

という視点で返済計画を立てることが大切です。

 

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≫ 繰上返済とは？

 

繰上返済とは、毎月の返済とは別に、住宅ローンの元金を返済する方法です。

元金が減ることで、その後支払う利息も少なくなるため、総返済額を抑えられる可能性があります。

繰上返済には、大きく分けて2つの方法があります。

 

｜期間短縮型とは？

期間短縮型は、毎月の返済額はそのままで、返済期間を短くする方法です。

例えば、35年返済の住宅ローンが33年で完済できるようになるなど、返済期間を短縮できます。

メリット

• 利息軽減効果が大きい
• 定年前の完済を目指しやすい
• 総返済額を抑えられる可能性が高い

将来の返済負担を早く終わらせたい方に向いています。

 

｜返済額軽減型とは？

返済額軽減型は、返済期間はそのままで、毎月の返済額を減らす方法です。

メリット

• 毎月の家計にゆとりができる
• 教育費や生活費に備えやすい
• 将来の支出増加に対応しやすい

子育て世帯や、今後教育費が増えるご家庭などに選ばれることがあります。

 

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≫ 繰上返済は早い方が効果がある？

 

一般的に、住宅ローンの返済初期は利息の割合が大きいため、早い時期に繰上返済を行う方が利息軽減効果は高くなる傾向があります。

しかし、だからといって無理に繰上返済を優先することはおすすめできません。

住宅購入後には、

• 教育費
• 車の買い替え
• リフォーム
• 老後資金

など、さまざまな支出が考えられます。

手元の預貯金を大きく減らしてしまうと、急な出費に対応できなくなる可能性があります。

繰上返済は、生活予備資金を十分に確保したうえで行うことが大切です。

 

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≫ 住宅ローン控除を利用している方は注意

 

住宅ローン控除（住宅ローン減税）を利用している場合、繰上返済によって年末の住宅ローン残高が減ると、控除額に影響することがあります。

また、返済期間が一定年数未満になると、控除の適用要件に影響する場合もあります。

繰上返済を検討する際は、税制への影響も含めて確認すると安心です。

 

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≫ ボーナス返済と繰上返済、どちらがおすすめ？

 

どちらが良いかは、お客様のライフプランによって異なります。

例えば、

 

｜ボーナス返済が向いている方

• ボーナス収入が安定している
• 毎月の返済額を抑えたい

 

｜繰上返済が向いている方

• 手元資金に余裕がある
• 利息負担を減らしたい
• 定年前の完済を目指したい

 

無理にどちらかを選ぶのではなく、ご家族の将来設計や家計状況を考えながら判断することが大切です。

 

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≫ 住宅ローンのご相談ならセンチュリー21ホームサービス伏見桃山店へ

 

住宅ローンは契約したら終わりではありません。

ご購入後も、

• 繰上返済
• 借り換え
• ライフプランの変化
• お住み替え

など、さまざまなご相談が生まれます。

センチュリー21ホームサービス伏見桃山店では、住宅購入後の返済計画についても継続してサポートしています。

「繰上返済をした方がよいか分からない」「ボーナス返済を利用するべきか迷っている」という方も、お気軽にご相談ください。

 

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≫ まとめ

 

ボーナス返済は毎月の返済額を抑えられる一方で、ボーナス収入が減少した場合のリスクも考慮する必要があります。

また、繰上返済は総返済額を抑える効果が期待できますが、生活予備資金まで使ってしまうことは避けるべきです。

住宅ローンは「できるだけ早く返すこと」が目的ではなく、無理なく返済を続けながら、安心して暮らせることが何より大切です。

ご自身やご家族のライフプランに合わせた返済計画を立て、長く安心してマイホーム生活を楽しみましょう。

 

 

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