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住宅ローンの融資可能額とは?
住宅ローンには、金融機関で異なりますが、「いくらまでなら貸してもらえる」という融資限度額があります。
大きく分けて融資限度額は、物件による制限(担保 価値)と借入者の収入による制限の2つがあり、いずれか低い方が融資額の上限となります。言い換えるなら、両方の制限に引っかからないことが条件と言えます。
【物件による制限】
【収入による制限】
- 必要最低月収が毎月返済額の5倍以上あることと、
- 返済負担率が税込み年収の20~25%以内であること、となります。
税込み年収 |
返済負担率 |
---|---|
250万円未満 |
25%以内 |
400万円未満 |
30%以内 |
400万円以上 |
35%以内 |
600万円以上 |
40%以内 |
融資可能額を試算してみよう
実際にどのくらいまで融資してもらうことができるのかは、次のような手順で試算することができます。
例)Aさんの場合
税込み年収700万円。4000万円の新築マンションを購入予定。
- 物件による制限 / 購入金額の8割 = 4000万円×80%=3200万円
- 年収による制限 / 年間返済額 = 700万円×40%=280万円
年間返済額から融資可能額を計算するには、
毎月返済額 ÷ 借入金100万円あたりの毎月返済額 ×100万円
で試算します。 たとえば、金利3%、30年、元利均等返済の100万円あたりの毎月返済額は4,216円なので、Aさんの場合
(280万円÷12)÷4,216円 ×100万円 =約5534万円
となり、物件価格による制限の3200万円までは融資可能、ということがわかります。
※金融機関によって異なります。詳しくはセンチュリー21ホームサービスのスタッフまでお尋ねください。
金利と返済期間によっても融資可能額は変わる
融資可能額は、金利が低いほど、返済期間を長くするほど大きくなります。 Aさんの場合、(元利均等返済)
・金利3%の場合
- ●返済期間20年だと 約4207万円
- ●返済期間30年だと 約5534万円
- ●返済期間35年だと 約6063万円
・返済期間30年の場合
- ●金利2%だと 約6313万円
- ●金利3%だと 約5534万円
- ●金利4%だと 約4887万円
融資可能額はこのように試算することができますが、融資可能額と返済可能額は違ってきます。
毎月返済額は将来にわたって無理のない金額か、返済期間は老後の生活に影響を与えないかなども考慮した上で、借入額を決めるようにしましょう。
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